Posiadanie wielu kart kredytowych lub pożyczek może być czasem trudne do zarządzania. Istnieją jednak opcje, które upraszczają sprawy i pozwalają zachować kontrolę nad finansami. Jedną z takich opcji jest pożyczka konsolidacyjna, która może połączyć Twoje dotychczasowe pożyczki w jedną prostą i przystępną pożyczkę.
Łatwiejsze zarządzanie pieniędzmi
Przeniesienie wszystkich Twoich pożyczek do jednego pożyczkodawcy może dać Ci lepszą kontrolę nad Twoimi finansami. Jedna miesięczna płatność, w tym samym dniu każdego miesiąca, może sprawić, że życie stanie się prostsze niż żonglowanie wieloma płatnościami dla różnych pożyczkodawców w różnych terminach. Może to również dać Ci bardziej przejrzysty przegląd Twoich zobowiązań kredytowych, na przykład sprawdzenie, ile jesteś winien, ile spłacasz, ile czasu zajmie Ci spłata – wszystko w jednym miejscu.
Oszczędność pieniędzy
Kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze każdego miesiąca, umożliwiając spłatę wyżej oprocentowanych kredytów, takich jak karty sklepowe, karty kredytowe i debety, z jedną niższą stopą procentową. Ważne jest, aby obliczyć całkowity koszt istniejących pożyczek i całkowity koszt konsolidacji długów, aby sprawdzić, czy to pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Należy również rozważyć, czy spłata dotychczasowych kredytów i kart wiąże się z jakimiś opłatami.
Szybsza spłata zadłużenia
Dzięki niższemu oprocentowaniu kredytu konsolidacyjnego, więcej Twoich pieniędzy idzie na spłatę pożyczonej kwoty, a nie na spłatę odsetek. Tak więc, jeśli zdecydujesz się nadal płacić taką samą kwotę miesięczną, jak istniejące całkowite miesięczne płatności, będziesz spłacać dług szybciej. Spłata długu szybciej oznacza, że możesz zapłacić mniej odsetek ogółem, oszczędzając pieniądze.
Podobnie jak w przypadku zwykłej pożyczki osobistej, pożyczka konsolidacyjna jest udzielana na czas określony – w przeciwieństwie do kart kredytowych, kart sklepowych i kredytów w rachunku bieżącym. Posiadanie zorganizowanych, stałych spłat może pomóc, ponieważ dają one jasną i określoną datę końcową. Na przykład, dokonywanie minimalnych spłat na karcie kredytowej sprawi, że spłata zadłużenia zajmie Ci więcej czasu, ponieważ każdego miesiąca spłacasz tylko niewielki procent swojego salda.
Zmniejsz swoją miesięczną płatność
Niższe oprocentowanie pożyczki konsolidacji zadłużenia może zmniejszyć swoje miesięczne spłaty. Możesz być w stanie zmniejszyć miesięczne płatności jeszcze bardziej poprzez rozłożenie spłaty na dłuższy okres. Dzięki temu miesięczne spłaty mogą być łatwiejsze do opanowania. Należy pamiętać, że wydłużając okres kredytowania, Twoja miesięczna rata może zostać zredukowana, ale na dłuższą metę możesz zapłacić więcej w odsetkach.
Popraw swoją ocenę kredytową
Kiedy początkowo ubiegasz się o nową pożyczkę konsolidacyjną, możesz zauważyć tymczasowy spadek w punktacji kredytowej, ponieważ może się wydawać, że bierzesz dodatkowy kredyt. W miarę jak zaczynasz spłacać pożyczkę, Twoja ocena kredytowa powinna z czasem ulec poprawie – dzieje się tak dlatego, że dokonujesz regularnych i zorganizowanych spłat każdego miesiąca.
Jedną z rzeczy, które wpływają na Twoją ocenę kredytową jest tzw. Wykorzystanie kredytu jest obliczane na podstawie tego, jak dużo korzystasz z kredytu odnawialnego – jest to pożyczka, w przypadku której kwota pożyczki, spłata i czas trwania nie są stałe, np. karta kredytowa lub kredyt w rachunku bieżącym. Wysokie wykorzystanie kredytu, czyli wysokie wykorzystanie kredytów w rachunku bieżącym i kart kredytowych, może obniżyć Twoją ocenę kredytową. Zmniejszenie wykorzystania kredytu, poprzez wykorzystanie kredytu konsolidacyjnego na spłatę debetów i kart kredytowych, może pomóc w poprawieniu oceny kredytowej.
Konsolidacja zadłużenia w jedną miesięczną ratę również upraszcza zaciąganie kredytów, co oznacza również, że prawdopodobieństwo braku spłaty jest mniejsze. Podobnie jak w przypadku wszystkich innych form pożyczek, brak spłaty kredytu konsolidacyjnego może wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.
Co powinienem wziąć pod uwagę przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego?
Zanim pożyczysz jakiekolwiek pieniądze, ważne jest, abyś upewnił się, że wybrałeś produkt odpowiedni dla Twoich potrzeb.
Czy stać mnie na nowe spłaty? – Zadaj sobie pytanie, czy stać Cię na spłatę rat teraz i w przyszłości?
Czy mogę zaoszczędzić pieniądze? – Czy koszt kredytu konsolidacyjnego jest niższy niż koszt Twoich dotychczasowych pożyczek?
Jakie opłaty poniosę za spłatę dotychczasowego zadłużenia? – Czy kwota, którą zaoszczędzisz dzięki konsolidacji zadłużenia, równoważy ewentualne opłaty, którymi zostaniesz obciążony przez dotychczasowego pożyczkodawcę (pożyczkodawców) w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia?
Plany zarządzania długiem – co musisz wiedzieć
Co to jest Plan Zarządzania Długiem ( DMP )?
Plan zarządzania długami to nieformalna umowa pomiędzy Tobą a Twoimi wierzycielami dotycząca spłaty długów niepriorytetowych. Długi niepriorytetowe to takie rzeczy jak karty kredytowe, pożyczki i karty sklepowe. Długi spłaca się za pomocą jednej miesięcznej raty, która jest dzielona między wierzycieli. Większość programów DMP jest zarządzana przez dostawcę usług DMP, który zajmuje się Twoimi wierzycielami w Twoim imieniu. Oznacza to, że nie musisz sam kontaktować się z wierzycielami. Program DMP nie jest prawnie wiążący, co oznacza, że nie jesteś związany z programem przez minimalny okres i możesz z niego zrezygnować w dowolnym momencie.
Czy DMP jest dla Ciebie odpowiednie?
DMP może być dobrym rozwiązaniem, jeśli poniższe czynniki mają do Ciebie zastosowanie:
- stać Cię na comiesięczne spłaty priorytetowych długów (takich jak kredyt hipoteczny, czynsz i podatek lokalny) oraz kosztów utrzymania, ale masz trudności z regulowaniem
- zobowiązań z tytułu kart kredytowych i pożyczek
- chciałbyś, aby ktoś za Ciebie zajął się Twoimi wierzycielami
Dokonywanie jednej stałej miesięcznej płatności pomoże Ci w prowadzeniu budżetu.
Musisz jednak mieć pewność, że rozumiesz, jaki wpływ będzie miało DMP:
- spłata długu może potrwać dłużej, ponieważ co miesiąc będziesz płacić mniejszą kwotę
- Twoi wierzyciele niekoniecznie zamrożą odsetki i opłaty od długów, więc kwota zadłużenia może się zmniejszyć mniej niż myślisz
- Twój dostawca usługi DMP może pobrać opłatę, choć istnieje kilka darmowych dostawców, więc nie ma potrzeby płacić, jeśli nie chcesz tego robić
- Twoi wierzyciele mogą odmówić współpracy lub nadal się z Tobą kontaktować
- DMP może pojawić się w Twojej historii kredytowej, utrudniając Ci uzyskanie kredytu w przyszłości.
- Jeśli nie jesteś pewien, czy to rozwiązanie jest dla Ciebie odpowiednie, możesz rozważyć inne opcje radzenia sobie z długami.
Czy pożyczka osobista to to samo, co pożyczka konsolidacyjna?
Pożyczki osobiste mogą być przeznaczone na dowolny cel, ale popularnym (i często rozsądnym) sposobem ich wykorzystania jest spłata wysokooprocentowanego zadłużenia, w którym to przypadku są one uważane za pożyczki konsolidacyjne.
Jaka jest różnica pomiędzy pożyczką osobistą a pożyczką konsolidacyjną?
Praktycznie nie ma różnicy pomiędzy pożyczką osobistą a pożyczką konsolidacyjną. Konsolidacja zadłużenia jest tylko jednym z wielu zastosowań pożyczki osobistej.
Pożyczka osobista
Pożyczka osobista jest formą kredytu ratalnego, który może być użyty na cokolwiek zechcesz. Powszechne zastosowania (poza konsolidacją długów, którą omówimy poniżej) obejmują finansowanie ślubów, podróży poślubnych lub wymarzonych wakacji; opłacanie kosztów leczenia; oraz pokrywanie kosztów naprawy domu lub samochodu. Zazwyczaj nie ma żadnych ograniczeń co do sposobu wykorzystania pożyczki osobistej.
Pożyczki osobiste są formą niezabezpieczonego kredytu: w przeciwieństwie do zabezpieczonych pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne i samochodowe, nie używają one żadnej własności jako zabezpieczenia, które pożyczkodawca może przejąć i sprzedać, jeśli nie spłacisz pożyczki. Kiedy zostaniesz zatwierdzony do pożyczki osobistej, zazwyczaj otrzymujesz pożyczoną sumę w formie czeku lub bezpośredniego depozytu na swoje konto czekowe. Pieniądze możesz wydać według własnego uznania, a pierwsza rata jest zazwyczaj płatna miesiąc później.
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych
Pożyczka konsolidacyjna to po prostu pożyczka osobista służąca do reorganizacji innych długów. Podczas gdy pożyczkodawcy czasami podkreślają korzyści płynące z konsolidacji zadłużenia podczas sprzedaży pożyczek osobistych, nie ma specjalnej kategorii pożyczki znanej jako pożyczka konsolidacyjna. Twoja decyzja, aby użyć pożyczki osobistej do spłaty innych długów, czyni ją pożyczką konsolidacyjną.
Aby to zrobić, używasz sumy, którą pożyczasz, aby spłacić jeden lub więcej długów – salda kart kredytowych, pozostałą część kredytu samochodowego, saldo pozostałych pożyczek osobistych itd. “Konsolidacja” odnosi się do strategii zastąpienia kilku oddzielnych miesięcznych płatności kredytowych jednym rachunkiem.
Kiedy używać pożyczki osobistej
Ponieważ możesz użyć pożyczki osobistej do niemal wszystkiego, łatwo jest wymyślić powody, dla których powinieneś ją uzyskać – ale to nie znaczy, że powinieneś. Pożyczki osobiste mogą uratować Ci życie, gdy potrzebujesz gotówki na nagłe wydatki, takie jak zdechły piec czy pęknięty wyrostek robaczkowy. Jeśli weźmiesz pożyczkę na coś bardziej niepoważnego, możesz nie kwalifikować się do drugiej pożyczki (lub nie być w stanie sobie na nią pozwolić), gdy nadejdzie katastrofa.
Jeśli Twój fundusz awaryjny i oszczędności emerytalne są w dobrej kondycji, a Twoje miesięczne wydatki są do opanowania, sfinansowanie raz w życiu wakacji lub wymarzonego roweru, na przykład, może być dobrym zastosowaniem dla pożyczki osobistej.
Korzyści płynące z kredytu konsolidacyjnego
Dla wielu kredytobiorców, wygoda zastąpienia wielu rachunków jedną miesięczną płatnością jest wystarczającym powodem, aby rozważyć kredyt konsolidacyjny. W przeciwieństwie do zmieniających się sald i minimalnych kwot płatności na rachunkach kart kredytowych, stała kwota płatności pożyczki osobistej może również uprościć budżetowanie.
Największą zaletą pożyczki konsolidacyjnej jest jednak ilość pieniędzy, które możesz zaoszczędzić na odsetkach. Średnia krajowa stopa procentowa dla kart kredytowych wynosi około 16%, a średnia stopa procentowa dla 24-miesięcznej pożyczki osobistej wynosi około 10%.
Alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych
Pożyczki konsolidacyjne nie są jedynym sposobem na zarządzanie swoimi długami. Oto dwie inne opcje, które warto rozważyć:
Karty kredytowe z przeniesieniem salda
Podczas gdy oprocentowanie pożyczek osobistych może być znacznie niższe niż oprocentowanie kart kredytowych, oprocentowanie początkowe na wielu nowych kartach kredytowych jest jeszcze niższe: 0%. Przeniesienie salda z innych kart na nową kartę z oprocentowaniem 0% może zaoszczędzić Ci pieniądze, ale bądź ostrożny: Zazwyczaj jesteś obciążony opłatą za każdy transfer, która jest procentem kwoty transferu (zazwyczaj około 3%). Ponadto, te niskie stawki intro są zazwyczaj dobre na 21 miesięcy lub mniej, po czym każda niespłacona część kwoty transferu podlega standardowej stopie procentowej karty. Zrób obliczenia, aby potwierdzić, że opłata za transfer będzie kosztować mniej niż zapłacisz w odsetkach od oryginalnej opłaty. Jeśli tak, i jeśli możesz spłacić przeniesioną kwotę w całości przed wygaśnięciem oprocentowania intro, możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, a także zwiększyć swój ogólny limit wydatków.
Zarządzanie długami
Konsolidacja długów jest dobrą strategią na uporządkowanie i zmniejszenie kosztów rachunków za karty kredytowe i innych długów osobistych, ale może nie wystarczyć, jeśli Twój dług wymyka się spod kontroli. Jeśli czujesz się przytłoczony swoimi rachunkami i nie spłacasz lub wkrótce spóźnisz się z płatnościami, warto poszukać pomocy. Doradztwo kredytowe może pomóc Ci w opanowaniu swoich finansów i zbadaniu możliwości kontrolowania długu, a program spłaty zadłużenia może pomóc Ci w negocjacjach z wierzycielami w celu obniżenia miesięcznych wydatków i w efekcie wyjścia z długów. Programy te mogą mieć negatywny wpływ na twoją ocenę kredytową, ale mogą również złagodzić twój stres i umieścić cię w dobrej pozycji do odbudowy kredytu.
Elastyczność i wszechstronność pożyczek osobistych sprawia, że są one przydatne do wielu potencjalnych celów, a jednym z najlepszych sposobów, w jaki możesz je wykorzystać, jest narzędzie do konsolidacji zadłużenia, aby zmniejszyć kłopot i wysokie koszty zarządzania wieloma rachunkami za karty kredytowe i inne wysoko oprocentowane zadłużenia.
Jak działają pożyczki konsolidacyjne?
Zanim zdecydujesz się ubiegać o nową pożyczkę konsolidacyjną, musisz wykonać kilka obliczeń, aby upewnić się, że jest ona dla Ciebie odpowiednia.
Istnieją kalkulatory kredytowe online, z których możesz skorzystać, możesz też skorzystać z profesjonalnej porady, która pomoże Ci podjąć decyzję. W ostatecznym rozrachunku należy jednak określić całkowitą kwotę pieniędzy, którą trzeba skonsolidować ze wszystkich bieżących długów, i opracować całkowitą kwotę spłaty (będzie to iloczyn stopy procentowej i oczekiwanego czasu spłaty) dla każdego z nich.
Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się ubiegać o zabezpieczoną czy niezabezpieczoną pożyczkę konsolidacyjną, zwróć szczególną uwagę na znalezienie takiej, która ma niskie oprocentowanie i upewnij się, że Twój budżet na pewno pokryje miesięczne spłaty.
Jeśli zrobiłeś swoje sumy poprawnie, to powinieneś skończyć z tylko jedną zarządzaną miesięczną płatnością do nowego pożyczkodawcy i być w stanie stopniowo spłacać swój dług w czasie.
Gdzie mogę uzyskać pożyczkę osobistą?
Stopy procentowe i warunki oferty kredytowej są generalnie ważniejsze niż rodzaj pożyczkodawcy, który udziela pożyczki. Jednak nadal warto wiedzieć, gdzie szukać ofert.
Ważne jest również, aby zrozumieć, że pożyczkodawcy często sprzedają swoje pożyczki osobiste używając różnych nazw, aby zaspokoić różne potrzeby pożyczkobiorców. Możesz na przykład zobaczyć oferty pożyczek na konsolidację długów, pożyczki ślubne, pożyczki na przeprowadzkę lub pożyczki na nagłe wypadki – ale to wszystko są typowe pożyczki osobiste i niekoniecznie będziesz ograniczony do korzystania z funduszy w tym celu.
Pożyczkodawcy i rynki online
Niektóre firmy oferujące technologie finansowe wyłącznie online specjalizują się w pożyczkach osobistych. Każda z opcji może oferować usprawniony proces aplikacji i przeglądu oparty na aplikacji lub przeglądarce. Jedna rzecz, o której należy pamiętać: Nie będziesz w stanie odwiedzić oddziału, ponieważ pożyczkodawcy online nie zapewniają fizycznych lokalizacji dla klientów.
Banki
Tradycyjne banki również oferują pożyczki osobiste. Jedną z potencjalnych zalet jest to, że możesz mieć możliwość bezpośredniego zdeponowania pieniędzy na koncie, które już posiadasz w banku, co może dać Ci szybszy dostęp do funduszy. Jednak niektóre banki mogą wymagać wizyty w oddziale, aby zakończyć proces aplikacji, co może być bardziej czasochłonne niż praca z pożyczkodawcą online.
Unie kredytowe
Unie kredytowe to instytucje finansowe typu not-for-profit, które oferują swoim członkom wiele produktów podobnych do bankowych, takich jak pożyczki i konta depozytowe. Unie kredytowe zwracają swoje zyski członkom i mogą oferować pożyczki z niższymi opłatami i oprocentowaniem.
Zanim będziesz mógł otrzymać pożyczkę w unii kredytowej, zazwyczaj będziesz musiał zostać jej członkiem. Niektóre unie kredytowe mają ścisłe kryteria członkostwa, takie jak mieszkanie w określonym regionie lub praca dla określonego pracodawcy. Inne są otwarte niemal dla każdego – wymagają jedynie jednorazowej darowizny na rzecz partnerskiej organizacji charytatywnej.
Jak wybrać pożyczkodawcę pożyczki osobistej
Możesz chcieć wybrać pożyczkę od instytucji finansowej, z którą już współpracujesz, lub możesz chcieć osobiście doświadczyć pożyczkodawcy, który ma oddział w pobliżu. Jednakże, jeśli szukasz najlepszego oprocentowania i warunków, dobrym pomysłem jest porównanie wielu ofert pożyczek osobistych.
Przed złożeniem wniosku, możesz zawęzić swoją potencjalną listę pożyczkodawców poprzez:
- Wykluczenie pożyczkodawców, którzy nie działają w Twoim stanie.
- Sprawdzenie minimalnych i maksymalnych kwot pożyczki, aby upewnić się, że odpowiadają one Twoim potrzebom.
- Zwróć uwagę na opłaty za uruchomienie, które mogą być wyjęte lub dodane do kwoty pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy nie mają żadnych opłat wstępnych lub uzależniają wysokość opłaty częściowo od Twojego kredytu.
- Sprawdź, czy pożyczkodawca ma karę za przedpłatę. Nie są one powszechne w przypadku pożyczek osobistych, ale mogą sprawić, że wcześniejsza spłata pożyczki będzie bardziej kosztowna.